Le risque aggravé sur le profil d'un assuré en assurance auto

La répétition de sinistres est prise de mauvais œil par les assureurs. Toutes les compagnies d’assurance partagent les mêmes appréhensions à l’égard des automobilistes ayant un profil à risque aggravé. Les conséquences restent les mêmes : la majoration importante de la prime d’une assurance auto ou le refus de couverture. Pour un contrat en cours, l’assureur peut résilier son assurance auto. Pour une nouvelle souscription, l’assureur peut refuser tout simplement le conducteur.

Préserver l’équilibre de la mutualisation des risques

Une assurance auto repose sur la mutualisation, c’est-à-dire qu’un profil standard est servi de base pour le calcul de la prime d’assurance. Une mutualisation des primes est donc utilisée par les assureurs pour équilibrer le profil des assurés et par conséquent de compenser ceux qui présentent un risque plus élevé que les autres. Pour autant, les assureurs fixent une certaine limite pour ce quiest du profil à risque.

Evidemment, un conducteur ayant plusieurs sinistres derrière lui n’est pas profitable pour l’assureur et aussi pour les autres assurés. Ce sont les primes de ces derniers qui serviront à réparer les dommages ou à indemniser les victimes.

On parle de profil à risque aggravé lorsque le risque de survenance des événements garantis est relativement supérieur à celui d’une population de référence. Un profil à risque aggravé pourrait donc compromettre les risques garantis et favoriser le déséquilibre entre les différents profils. Dans le cas d’une assurance auto plus particulièrement, un conducteur est qualifié de profil à risque aggravé suite à des accidents fréquents et autres sinistres accompagnés d’une annulation de permis lorsque ceux-ci représentent des risques aggravants.

Que décident les assureurs face à ce déséquilibre ?

La décision d’un assureur face à des assurés présentant des risques aggravants peut varier selon le profil de l’assuré. Mais dans la plupart des cas, leur décision reste la même : majoration de prime, résiliation ou refus.

Pour un contrat existant, l’assureur peut résilier le contrat ou d’augmenter la prime de sort à préserver l’équilibre. Pour une demande de souscription, l’assureur peut refuser de couvrir le risque ou augmenter la prime de manière à ce qu’elle soit proportionnelle aux risques couverts.

Sortir du profil à risque aggravé

En assurance auto, le risque aggravé entraîne une majoration importante du malus automobile, généralement pour une durée maximale de 2 ans. Malheureusement, les conséquences de ce problème ne se limitent pas uniquement à l’augmentation du malus. La résiliation ou le refus d’assurance est parfois inévitable. Même si la prime d’un profil à risque aggravé est dans la plupart des cas majorée jusqu’à 100 %, il faut reconnaître que beaucoup d’assureurs écartent le risque de couvrir de tel profil.

Pour un assuré avec un lourd passé, son profil sera rétabli avec le temps et les bonnes initiatives. En effet, l’assuré devra soigner son image auprès de son assureur et de minimiser les risques de sinistre. Cela implique de la prudence, du choix bien réfléchi sur le type de voiture à assurer, de la régularité dans le paiement des cotisations.